拜登政府公布了对大银行透支费的拟议变化

　　周三，美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)公布了外界期待已久的有关美国最大几家银行如何构建透支保护计划的改革方案。

　　该独立监管机构表示，新规定填补了一个漏洞，几十年来，该漏洞使透支贷款不受1968年《贷款真相法》所要求的消费者保护。

　　CFPB的数据显示，自2000年以来，美国消费者已经支付了约2,800亿美元的银行透支费用。在此期间，受与支票账户直接挂钩的消费者借记卡热潮的推动，大型银行从透支费中获得的年收入飙升。

　　美国总统拜登(Joe Biden)周三在一份关于新规定的声明中说:“长期以来，一些银行收取过高的透支费——有时高达30美元甚至更多——这往往对最脆弱的美国人造成了最沉重的打击，而与此同时，银行却在虚报自己的底线。”“银行称之为服务，我称之为剥削。”

　　CFPB称，新规只适用于资产规模超过100亿美元的银行，即全国约175家机构。加在一起，这些银行通常在任何一年收取的透支费中占最大份额。

　　CFPB官员表示，他们预计该规定将在明年敲定，并于2025年10月生效。

　　银行业行业团体强烈反对对透支规定进行任何修改，他们已经开始动员反对，预计反对的声音只会越来越大。本月早些时候，消费者银行家协会推出了一个网站，以宣传“透支服务的价值，以及为什么政府的命令是错误的”。

　　这项提议是拜登政府打击所谓“垃圾收费”的更大努力的一部分。垃圾收费中有许多是在很少通知消费者的情况下向消费者收取的，并没有反映服务的实际成本。

　　拜登说:“这是关于那些剥削辛勤工作的美国人的公司，因为他们有这个能力。

　　拟议中的规则实质上为大银行提供了两种如何处理商业透支保险的选择。

　　根据第一种方案，大银行可以提供透支贷款以获取利润，前提是银行将其预支的资金视为信用额度贷款，遵守《实话实说贷款法》(Truth in Lending Act)的所有规定。

　　“例如，消费者将申请信贷，机构将承保以确定消费者的还款能力。如果消费者更喜欢手动还款而不是自动还款，他们将能够手动还款。金融机构必须遵守对罚金和第一年收费的限制。”

　　CFPB在去年12月的一份报告中详细说明了这一问题，这些保护措施可能会减少因透支和由此产生的费用而感到意外的消费者。

　　第二种选择是，对大型银行来说，继续把提供消费者透支保险作为一种礼节性服务，而不是一种创收信贷额度。作为礼节性服务，这些基金将继续不受TILA条例的约束。

　　但CFPB的一份情况说明书称，作为继续豁免的交换，提供免费透支保险的银行将被允许只收取“与其成本相符或与既定基准相符”的费用。

　　该机构提出了几个潜在的基准利率，从每笔交易3美元到14美元不等。最终金额将在规定公布时公布，可能在明年的某个时候。

　　CFPB称，选择按成本收费的银行，将被要求在很大程度上根据那些永远无法扭亏为盈的账户所产生的损失来计算这些成本。

　　鉴于支票账户透支保险的本金相对较低，还款率较高，按照这一标准计算的损失可能是最小的。

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