决定你信用评分的五个因素

　　当大多数人谈论信用评分时，他们谈论的是你的一般FICO评分——贷款人最有可能使用的评分。FICO对他们用来计算我们分数的公式守口如瓶，但我们知道他们跟踪的一般类别以及它们对计算的重要性。以下是这些类别，以及你需要了解的内容。

　　让我们来看看你的信用评分是如何确定的数学，这样你就可以确切地看到为什么它会上升和下降。

　　你的还款历史占你分数的35%，就像它听起来的那样:你按时足额偿还债务的历史。在FICO看来，这段历史是一个很好的指标，表明你处理债务的总体水平。但支付历史记录中究竟有哪些内容呢?根据FICO的说法，支付历史是基于这些主要因素:

　　信用卡、零售账户、分期付款贷款、抵押贷款和其他类型账户的支付信息

　　拖欠的款项在今天或过去是怎样的

　　欠款:拖欠帐款或催收项目中仍然欠下的金额

　　信用报告中逾期项目的数量

　　破产公共记录

　　自引入拖欠、破产、公共记录或催收项目以来所经过的时间

　　按约定支付的账户数量

　　FICO通过分析你的信用报告来确定所有这些(这就是为什么你的报告比你的分数重要得多)。要知道何时会出现逾期付款并影响你的分数并不容易，因为没有规定债权人何时必须报告逾期付款。有些人可能在60天内不会报告你错过的付款，而其他人则会在30天后报告。你可以随时检查你的信用报告，以确保没有未付款，但一般来说，如果你有按时付款的历史，你应该清楚。

　　信用利用率是指你实际使用的可用信用额度。这个可用信贷对已用信贷的百分比叫做你的信贷利用率。例如，以10,000美元的信用额度购买1,000美元，您的信用利用率为10%。你的利用率越低，你的分数就越高(除了0%，因为它没有给贷款人提供仔细审查的信用记录)，专家说你的比率不应该高于30%。

　　因为你的信用额度是信用使用方程的一部分，关闭旧信用卡有时会影响你的FICO分数。也就是说，人们仍然选择关闭旧卡，并被扣分，而不是为一张他们甚至不使用的卡支付年费。然而，最好避免在申请抵押贷款或任何其他信贷额度之前取消信用卡。

　　一些信用专家建议开多张信用卡来提高你的分数。尽管这听起来有悖常理，而且有风险(花钱的诱惑!)，但由于信用利用率的提高，提高你的总体信用额度确实会提高你的FICO分数。只要记住，良好的理财习惯比信用评分更重要。

　　有些人会告诉你，平衡对建立信用很重要，但专家们同意:这是一个神话。最重要的是每月按时足额支付你的信用卡。你所做的唯一一件事就是支付利息——全国平均利率在27%左右，这很快就会累积起来。

　　信用记录的长度在你的分数中占的比例并不大，但它仍然很重要。根据CreditCards.com的说法，这是“每个账户被打开的时间长度，以及该账户最近一次操作后的时间长度。”以下是影响你履历长度的三个主要因素:

　　您的帐户开了多久了

　　某些类型的帐户开立多久了

　　你有多久没用过那些账户了

　　如果你是信用新手，这个因素使得你不可能有一个完美的信用评分，因为你需要至少六个月的信用报告才能开始生成历史记录。FICO希望看到你长期的信用使用历史，这样他们就可以衡量你的长期财务习惯。

　　新增信贷和信贷组合是两个不同的因素。对于新的信贷，FICO正在考虑一些不同的事情:

　　你在过去的6到12个月里开了多少新账户:“如果你管理信贷的时间不长，不要过快地开很多新账户。新账户会降低你的平均账户年龄，如果你没有很多其他信用信息，这将对你的FICO评分产生更大的影响。即使你已经使用信用卡很长时间了，开一个新账户仍然会降低你的FICO分数。”

　　最近的查询:查询是指贷款人拿出你的报告来检查它。不过，它对你的分数没有太大的影响，而且两年后，这项活动通常会从你的报告中消失。另外，FICO只关注过去一年的询价。

　　你开了多长时间的新账户:根据FICO，你的分数“可能会考虑到你开了一个新的信用账户，对于特定类型的账户已经过去的时间。”

　　你如何从过去的付款问题中恢复过来:“过去的延迟付款行为是可以克服的;随着时间的推移，重新建立信用和按时付款将提高FICO评分。”

　　信用组合有点模糊，但本质上它意味着不同类型的债务历史对你的分数有好处。FICO表示，拥有信用卡、汽车贷款、抵押贷款、学生贷款等多种贷款组合的借款人，通常对贷款人来说风险较小。FICO说:

　　虽然还有其他的信用评分，但大多数贷款人都依赖于FICO，即使他们不这样做，评分模型也会使用类似的因素。密切关注你的FICO分数应该给你一个很好的衡量你的信用价值。

　　请记住，您的FICO分数仅根据您的信用报告中的信息计算。然而，贷款人在做出信贷决定时可能会考虑很多事情，比如你的收入，你在目前的工作上工作了多长时间，以及你所要求的信贷类型。想了解更多，看看这些提高你信用评分的建议。