人寿保险公司应该被允许出售健康计划：Mahesh Balasubramanian, MD, Kotak Mahindra

　　印度的寿险行业已经团结起来，通过组织宣传活动，并在保险范围和支付方式方面为客户提供更大的灵活性，弥合了高保护差距——在投保人死亡的情况下，现有的保险范围与实际需求之间的差距。Kotak Mahindra Life Insurance董事总经理Mahesh Balasubramanian在接受Mint采访时表示，再保险支持和消费者的额外健康数据有助于减少承保摩擦，这对增加该国的保护同样重要。Balasubramanian说，人寿保险公司应该开始销售健康计划，他还谈到了综合许可证、个人风险分析、Bima Sugam和欺诈预防。

　　整个行业需要团结起来，开展宣传活动，将保护作为一个关键主题，这样客户才能了解产品，创造和满足自然需求。从产品可用性的角度来看，它与客户级别的灵活性一起是足够的。在以最低保费购买保险的地方，可以购买小袋产品。保费可以按月、按季度或按年支付，而保单可以一次性购买一年、两年甚至五年。保费返还计划很受欢迎，因为它迎合了客户群体，他们希望在保单期限内得到返还。我们最近推出的产品Kotak TULIP也旨在为客户提供高金额的保证以及与市场挂钩的回报。

　　我们还需要做的是减少承保方面的摩擦，增加再保险公司方面的能力。因此，更好的存在感、产品和认知度，以及减少购买保险的摩擦，都是行业更加关注保护的因素。

　　它有两个方面。第一，每个人都可以做任何事。这当然是解决保险渗透率低的一个办法，但我们必须等待和观察这些规定何时会被修改和实施。短期的解决方案是可以制定出来的。人寿保险公司至少可以被允许开始销售健康保险，而不是制造健康保险。我们需要明白保险代理人的流失是真实存在的。他们的生存能力没有提高，因为平均佣金不足以满足他们体面的生活。如果他们能够为同一品牌或互补品牌的同一客户群提供更多的产品，这将有助于他们实现生存能力。因此，我们绝对应该允许人寿保险公司分销健康保险产品。

　　该行业直到1月底才对该提议做出回应。由人寿保险行业所有参与者组成的人寿保险委员会(Life Insurance Council)正在整理回应。虽然客户可以获得更好的投降价值是件好事，但整个概念需要从多个角度来理解——从产品到风险管理。那里有很多东西。该委员会将向监管机构提交建议。

　　保险行业正试图设计一种面向印度农村地区的综合产品组合，以方便他们接受的票号和多单位出售。本产品将有人寿保险、非人寿保险和基本火险等组合。它将是一套保险，满足客户的基本保险要求，涵盖保险公司可以提供的所有产品类别。一旦Bima三位一体(Bima Sugam, Bima Vistaar, Bima Vahak)进入，它将推动保险的范围。离实现已经不远了。它将改变游戏规则。

　　除了保险公司，经纪人，代理商和其他生态系统参与者，如UIDAI，保险信息局(IIB)和征信机构也将加入该平台。因此，只要有可用的数据，我们的想法就是构建api并利用数据来获得有关客户的充分信息，以便我们能够更好地为客户服务。从本质上讲，它将是一个巨大的平台，在这个平台上，迎合各种形式和形状的保险的整个兄弟会都可以在一个平台上使用。当然，我们提供的产品和服务都将经过精心策划，并将在一段时间内扩大规模。我们不能说在第一天就能得到所有的东西。我们的想法是确保基本的东西是可用的，并且生态系统中的所有参与者都开始参与。

　　在州一级的保险中，所有的保险公司都被分配到各个州从事保险渗透工作。他们都在和各自的州政府沟通推广这些产品。保险业也乐于接受整个账户聚合器框架。我们需要看看账户聚合器框架在让更多的客户注册以及所有银行在客户同意后提供越来越多的信息方面取得了多大程度的成功。在接下来的几年里，随着这些举措的实施，你肯定会看到保险产品在印度农村地区的渗透率有了显著提高。

　　不断发生的典型欺诈是不合格的生命进入我们的系统并立即提出索赔。保险是一个概率行业。我们不能和一个肯定会在三到六个月内死去的人作战。高利贷实体正在形成。有很多人的整个身份都是伪造的。我们所有人都在与保险信息局(IIB)和其他数据存储库合作，我们可以去那里检查欺诈者。信用局提供信用评分的方式，保险评分也可以计算。我们只是需要更多的数据。Bima Sugam也是欺诈的解决方案。一旦我们减少了欺诈行为，消费者就能从中受益。

　　这就像拥有一个私人设计师。我们需要大量的个人风险分析信息，如人口统计数据、客户的生活方式、他的其他购买行为。他在哪里工作?他的收入是多少?他有几个孩子?他现有的政策是什么?我们对客户的了解越多，承保就越好，提供的定制产品也就越好。例如，如果你在过去的10年里从未有过健康索赔，这意味着我正在处理一个健康的生活。如果你参加马拉松比赛，这些信息会告诉我很多关于你健康的信息。我们已经有了一个动态风险模型，我们根据不同的参数对客户进行评分。目前，我们用它来寻找承保的额外信息，但明天它可以用于个人风险分析。