是时候戒掉了：七个让你变穷的坏习惯

　　在圣诞节前夕，我们很容易对精打细算感到厌倦——在这个季节，即使是我们中最节俭的人也会变成挥霍无度的人，他们会担心1月份到来时的信用卡账单。

　　生活成本已经对家庭财务造成了影响，我们中的许多人如果在月底还有收入就会感到幸运，更不用说足够的钱买圣诞礼物了。

　　生活成本已经对家庭财务造成了影响，我们中的许多人如果在月底还有收入就会感到幸运，更不用说足够的钱买圣诞礼物了。

　　但不良的理财习惯也会导致我们过着支票对支票的生活。事实上，竞争和消费者保护委员会（CCPC）的研究发现，八分之一的爱尔兰人只能支付一个月或更少的费用。

　　这意味着你的财务状况很容易受到任何意想不到的收入冲击，比如失业，出现锅炉或汽车故障等计划外的大笔支出，或者面临我们无法控制的全球事件（如Covid）的经济影响。

　　如果你不改掉这些习惯，收入冲击可能会摧毁你的财务状况。

　　Vantage Financial Planning的董事总经理、Money Mentor Podcast的主持人肯?梅森（Ken Mason）说：“如果大笔开支出现，而你没有提前为它们存钱，你要么动用储蓄，要么陷入债务。”

　　以下是一些会损害你财务弹性的不良理财习惯，以及一些如何打破它们的专家建议。

　　1 .与卡戴珊姐妹同行

　　浏览社交媒体，想知道一些朋友是如何负担得起今年的第十次旅行婚礼，在伊比沙岛度周末，或者他们打肉毒杆菌的习惯？或者因为网红开着比你的房子还贵的SUV而感到嫉妒？

　　社交媒体上有关奢华生活方式的帖子会让人对金钱产生不切实际的期望，把“攀比”提升到一个全新的高度。

　　试图模仿这些生活方式可能会促使你冲动消费，超出预算，并陷入债务。

　　Bankrate 2023年的一项调查显示，仅在美国，消费者基于在社交媒体上看到的内容，在过去12个月里就冲动消费了710亿美元（合670亿欧元）。

　　但在Instagram上那些令人羡慕的帖子中，你可能看不到的是，这位朋友在都柏林南部付了80万欧元的首付，并得到了父母银行的补贴。

　　或者网红深陷债务，或者从事一份不那么光鲜的第二份工作，因为他们的品牌交易和免费赠品不足以支撑他们的生活方式。

　　“攀比是偷走快乐的小偷，”梅森说。“很多人过着他们负担不起的生活方式，你在网上看到的很多东西都是谬论。

　　“很少有人能长期负担得起这种生活方式。看到这些帖子，你会不断地产生多巴胺，但在情感上维持你的是经济上的幸福和安全。

　　梅森说：“每个月优先考虑你的基本需求，享受你剩下的——但要限制。”“设立一个‘娱乐基金’，并设定一个上限。”

　　2 .没有制定月度预算

　　控制你的财务需要明智的预算。为了了解你每个月的钱都花到哪里去了，你需要记录你所有的收入和支出。在笔记本或电子表格上做一个简单的预算就可以了。

　　一旦你对你的消费模式进行了分类和跟踪，你就可以确定哪些方面需要削减。

　　例如，订阅在过去几年中变得越来越流行。

　　弄清楚哪些是你使用的，取消那些没有价值的。每取消一次每月订阅，一年下来就会累积一大笔钱。

　　3不要货比三家

　　减少每月开支的最大方法之一就是货比三家，勤于更换你的电、煤气、宽带、保险、银行和抵押贷款的供应商。

　　然而，在寻求更好的交易时，我们中有太多人受到惯性的影响。

　　以抵押贷款为例。

　　来自MoneySherpa.ie的Mark Coan说：“尽管现在市场上可以买到3.5%的利率，但仍然有相当多的人需要4.5%以上的利率。”

　　“如果他们换了，平均未偿还抵押贷款金额为13万欧元，平均还有15年的时间还清，他们将节省7000至1.3万欧元。”

　　使用Bonkers之类的服务。即切换器。ie和CCPC。这是为了帮助你们比较产品。

　　无论何时你签了一个新的供应商，给自己发一封电子邮件作为提醒——或者在你的在线日历上定一个日期——提醒你在合同到期前几周再货比三家。

　　4 .不要对债务过于安逸

　　你是否因为无法提前支付而愿意用信用卡支付假期、疯狂购物和外出就餐的费用？

　　或者每月花500欧元通过个人合同计划（PCP）租一辆SUV，即使你几乎无力偿还，因为你已经屈服于社会压力，买了一辆新车？

　　如果是这样，你已经将不必要的债务正常化了——是时候把你的经济需求放在你的欲望之上了，剪掉那张信用卡，用一辆你已经存了钱的好二手车来取代PCP。

　　“如果你经常陷入短期消费债务，这应该敲响警钟，”科恩说。“如果可能的话，应该尽量避免，因为这是一种非常昂贵的融资方式。”

　　爱尔兰央行的一份报告发现，截至去年12月，爱尔兰消费者贷款借款人的平均未偿余额约为7500欧元。这不包括抵押贷款，以及低于500欧元的贷款。

　　欧洲央行今年早些时候的一份报告显示，尽管去年未偿还的家庭信贷比2008年金融危机前的峰值低了约三分之一（以欧元价值计算），但自2016年以来，消费者信贷金额一直在增加。

　　如果高息债务是你财务状况的一部分，集中精力还清它们。

　　Coan建议，确保你申请了所有你有权获得的退税，并考虑通过副业来增加你的收入，帮助你偿还债务。

　　5 .被生活方式所困

　　生活方式蠕变——或生活方式通胀——发生在你扩大支出以匹配收入增长的时候。

　　当你涨了工资或有了额外的收入来源时，你很容易就会把可自由支配的开支增加到同样的水平。

　　当你曾经认为的奢侈品逐渐变成必需品时，就会发生这种情况——比如一周送几次饭，或者找个保姆，这样你就可以周末出去玩了。

　　当你开始赚更多的钱时，要注意生活方式的通货膨胀，把多余的钱存入应急基金，然后是养老金和投资。

　　科恩说：“加薪的明智做法是将其存入养老金，而不要改变你其他的支出。”“但你正在改变的是你提前退休或获得更大经济安全感的能力。”

　　没有应急基金

　　如果你想摆脱发薪日到发薪日的循环，应急基金是至关重要的，因为它为意外支出提供了财务缓冲，从而减少了借贷的需要。

　　一旦你还清了短期债务，你就可以把注意力转移到留出一部分收入作为应急基金。

　　你应该从至少存够一个月的生活费开始——尽管许多专家建议存够3到6个月的实得工资。

　　没有先给自己发工资

　　正如沃伦?巴菲特（Warren Buffett）的名言：“不要把花完剩下的钱存起来，而要把存完剩下的钱花出去。”

　　在你每月支付任何其他东西之前，把你的存款当作不可转让的账单，通过直接借记的方式自动将你的存款汇入最高的计息账户。

　　通过在每个月的第一天自动储蓄，你不再需要在月底依靠足够的意志力来支付你的储蓄。

　　这些钱可能来自你通常花在外出就餐或不必要的订阅上的钱。

　　即使是少量的、稳定的钱也会随着时间的推移积累起来，帮助你摆脱从发薪日到发薪日的生活。